Bancos já oferecem antecipação dos valores da restituição do Imposto de Renda

O prazo para entrega da declara√ß√£o do Imposto de Renda 2019 n√£o completou uma semana , mas os principais bancos do pa√≠s j√° fazem uma oferta tentadora aos clientes: antecipar os valores da restitui√ß√£o. Para os correntistas das institui√ß√Ķes financeiras, √© a chance de botar no bolso, imediatamente, uma quantia que somente chegaria entre junho e dezembro.

O que precisa ficar claro para os contribuintes é de que se trata de uma venda de dinheiro: o banco oferece a quantia e, depois, pega esta de volta com juros e taxas que variam de acordo com o perfil do cliente. Para os bancos, a transação não oferece riscos: como a restituição do IR é depositada diretamente na conta, há garantia de que o dinheiro será devolvido. Mas para quem usa a modalidade, é preciso levar mais fatores em conta.

‚ÄĒ Ao utilizar essa linha de cr√©dito, os contribuintes, al√©m de mostrarem falta de educa√ß√£o financeira, tamb√©m podem perder rendimento. Muito cuidado nessa hora. √Č por isso que entregar a declara√ß√£o logo no in√≠cio √© recomend√°vel pelo fato de ter mais chance de receber logo nos primeiros lotes ‚ÄĒ analisa o presidente da Associa√ß√£o Brasileira de Educadores Financeiros (Abefin), Reinaldo Domingos.

Em razão disso, a antecipação só vale a pena para os que estão precisando urgente de dinheiro. Para quem está endividado e pagando taxas mais altas de juros do que as oferecidas pelos bancos, a antecipação para quitar dívidas é um bom negócio. Fora isso, não é muito vantajoso.

Banco pode ficar com dinheiro da conta

Caso a restitui√ß√£o venha menor do que a indicada na declara√ß√£o ‚Äď ou fique retida pela Receita Federal ‚Äď, a institui√ß√£o financeira vai tirar o dinheiro do limite da conta do cliente. Nesse caso, uma d√≠vida barata, de juros a partir de 1,79% ao m√™s (veja as linhas de cada banco abaixo), transforma-se em uma das mais caras do mercado, a do cheque especial ‚ÄĒ m√©dia de 11,74% no m√™s de junho, segundo levantamento da Associa√ß√£o Nacional dos Executivos de Finan√ßas (Anefac).

As taxas para antecipação dos bancos*

Caixa Federal

  • Taxa de juros a partir de 2,10% ao m√™s
  • O limite de cr√©dito disponibilizado ao cliente √© de at√© 75% do valor da restitui√ß√£o

Bradesco

  • Juros a partir de 1,79 % ao m√™s
  • Os clientes poder√£o antecipar at√© 100% do valor de sua restitui√ß√£o

Santander

  • As taxas s√£o a partir de de 3,69% ao m√™s
  • √Č poss√≠vel receber at√© 100% do valor da restitui√ß√£o

Ita√ļ

  • N√£o divulgadas, as taxas variam de acordo com o hist√≥rico do cliente
  • Os clientes poder√£o antecipar at√© 100% do valor de sua restitui√ß√£o

Banco do Brasil

  • Taxas a partir de 1,79% ao m√™s
  • √Č poss√≠vel antecipar at√© 100% do valor a ser restitu√≠do

Banrisul

  • N√£o deu retorno at√© o momento da publica√ß√£o desta reportagem

* √Ä exce√ß√£o do Banrisul, que √© do Rio Grande do Sul, estes s√£o os bancos com maior n√ļmero de clientes no sistema financeiro nacional, conforme o Banco Central.

Para evitar a armadilha das antecipa√ß√Ķes

O que é a antecipação

  • Possibilidade de receber de forma imediata a restitui√ß√£o do Imposto de Renda
  • A quantia que pode ser antecipada √© definida conforme o banco. No geral, antecipam a partir de 70% do valor da restitui√ß√£o. Mas podem antecipar 100% dos respectivos valores
  • N√£o √© diferente de um empr√©stimo. Quando o valor integral entrar na conta, o banco pega de volta o que emprestou com juros e taxas

Quais as vantagens

  • A libera√ß√£o √© r√°pida. O dinheiro √© creditado diretamente na conta corrente
  • Possibilidade de utilizar um dinheiro que s√≥ receberia na data da restitui√ß√£o

Quais as  desvantagens

  • Perde-se dinheiro porque √© preciso pagar juros e taxas.
  • O valor do empr√©stimo ser√° debitado mesmo se, por algum erro na declara√ß√£o, o valor a ser devolvido pela Receita for menor. Ou seja, antecipar a restitui√ß√£o √© mais arriscado e exige uma declara√ß√£o de IR perfeita.

Quando avaliar a possibilidade

  • S√≥ √© um bom neg√≥cio se o valor da antecipa√ß√£o quitar a d√≠vida do cheque especial ou do cart√£o de cr√©dito.
  • Neste caso, os juros da antecipa√ß√£o s√£o menores do que os do cart√£o de cr√©dito e do cheque especial (os mais altos do mercado).
  • Mas para quitar uma d√≠vida junto ao pr√≥prio banco, deve-se barganhar mais vantagens, como redu√ß√£o dos juros da d√≠vida principal ou um abatimento no saldo devedor.
  • Taxas muito acima de 1,5% ao m√™s come√ßam a tornar a opera√ß√£o um mau neg√≥cio, fique atento.
  • Uma emerg√™ncia de sa√ļde ou pagamento de d√≠vidas que geram penalidade saem dessa l√≥gica e podem ser motivos.

Qual taxa de juros é cobrada

  • Cada institui√ß√£o trabalha com uma taxa de juros e outras tarifas.
  • Quem tem conta h√° pouco tempo paga mais juros, porque o banco considera maior o risco de inadimpl√™ncia.
  • Aquele cliente mais antigo e que nunca fica no negativo paga menos juros.

De olho no Custo Efetivo Total

  • O dado mais importante que o cliente precisa saber quando for √† ag√™ncia banc√°ria √© o Custo Efetivo Total (CET).
  • O CET √© o total de encargos a serem pagos pelo cliente na opera√ß√£o.
  • √Č expresso em forma de percentual e inclui as taxas de juros, tributos, tarifas, gravames, IOF, registros, seguros e demais despesas.
  • Todas as institui√ß√Ķes financeiras devem informar qual √© o CET na efetiva√ß√£o de um contrato.

Fontes: Associação Nacional dos Executivos de Finanças (Anefac) e Instituto DSOP e Gaucha/Zh

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